雇主责任保险是一种责任保险，用人单位投保，被保险人在受雇期间因职业病发生事故、致残、死亡的，保险人承担经济赔偿责任。

可应对由于工作场所意外或职业疾病而导致的员工伤亡索赔，为雇主降低用工风险。

雇主责任险的覆盖范围：

工作场所意外伤害：比如在工作期间受伤或患病，或者在工作场所内发生其他事故导致身体损伤或死亡的情况。

可能包括因工作机器、设备、工具或环境问题而导致的伤害。

职业疾病：例如长期接触有毒物质而引起的疾病，或者因为工作原因而导致的精神压力等问题。

雇主过错：如果雇主被判定有责任，需要承担相应的赔偿责任。

雇主责任险的作用是帮助雇主减少风险，同时保护员工的权益。

在选择雇主责任险时，雇主应该考虑以下几个因素：

• 伤残比例
• 工伤医疗
• 误工费
• 拓展责任
• 增减员灵活性

一、伤残比例

不同产品的对伤残的赔付比例不同，比如下图三种赔付方案：

如果主险保额100万，员工工伤达到十级伤残：按比例计算：

A方案赔付：100元*10% = 10万元

B方案赔付：100元*5% = 5万元

C方案赔付：100元*1% = 1万元

很明显A方案的保障力度最大。

不同的赔付比例，相同的伤残等级，理赔金额相差很大！

建议优先选择10%起赔的责任。

二、工伤医疗

员工因工受伤的医药费也是可以通过雇主责任险进行报销的，社保先报销后，继续报销。

（1）免赔额：相当于医保中起付线，越低越好，最好是0元免赔；

（2）赔付比例：赔付比例越高越好，最好是100%；

（3）赔付范围：最好可以社保外用药，社保内医疗项目范围限定越少越好；

（4）就诊医院：一般限定二级以上公立医院，更好的产品包含社区医院。

（5）住院津贴：一般为每天赔付100元/200元，一次最长90天，最高180太难。

举个例子：员工工伤住院，支出社保内医疗费3万元，使用三种不同报销方案，最终报销费用差值也不小。

0赔付100%报销更有保障。

三、误工费

误工费标准，覆盖员工的薪酬标准即可，如100元/天，或200元/天；

免赔天数，优先选0天免赔；

最长赔付天数，常见的是90天、180天，越长越好。

误工费标准，覆盖员工的薪酬标准即可，如100元/天，或200元/天；

免赔天数，优先选0天免赔；

最长赔付天数，常见的是90天，180天，越长越好。

四、扩展责任

大多数雇主责任险都可以附加24小时意外：非工伤造成的意外身故、伤残也能赔付:

一次性伤残就业补助金：工伤后，若企业与员工解除劳动合同按《工伤条例》应当赔付给员工的费用。

法律诉讼费用：用工伤导致的法律诉讼费用。

其他责任：

√ 法定传染病死亡赔偿，例如新冠

√ 救护车费用

√ 转住院交通食宿费

√ 康复器具费

拓展24小时意外建议优先选择，员工在上下班路上发生意外也有保障，可大大避免后期不必要的纠纷。

其他挑选可根据需求自己确定。

五、增减员灵活度

如果企业人员流动性大，增减员工要把及时握时间节点，避免出险新员工不在保，辞职员工占用保费的情况。

要注意这些要点：

1、减员是否有比例限制：有的保单减员不允许超过总人数的50%；

2、减员的费用计算：是按实际天数，还是按月计算，优先按天计算；

3、增减员手续便利性：有些线上可以完成，有些需要线下邮寄；

4、增员生效日期：最好是当天24时后生效，T+1/T+3次之；

优先选择减员没有人数限制，按天计算，最好线上可操作，次日生效的。